La economía de las familias atraviesa uno de sus momentos más difíciles desde la crisis de 2008 debido a los efectos económicos del Covid-19. Entre las fórmulas de ahorro de las que disponen las familias, reducir la cantidad que se paga mensualmente por su vivienda puede suponer un gran alivio. Los hipotecados que firmaron un crédito para la compra de su casa entre 2010 y 2015 están pagando de media un tipo de interés que dobla e incluso triplica los precios actuales. En concreto, el 46% de los hipotecados reconoce haber aceptado un interés de hasta el 3% para comprar su casa y uno de cada diez usuarios consultados está afrontando un interés que llega al 4%. No obstante, las hipotecas que se conceden en España actualmente tienen intereses bajos y accesibles, tanto a tipo variable como a tipo fijo.


El interés medio de las hipotecas registrado por el Banco de España alcanza el 1,81% (datos de enero de 2020), uno de los valores más bajos desde que se tienen registros. Los clientes que ya tienen una hipoteca contratada no están atados a su banco de por vida y pueden ahorrar hasta 40.000 en intereses eligiendo una nueva entidad.

 

 


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COMPRAR UNA CASA IMPLICA EN LA MAYORÍA DE LOS CASOS SOLICITAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO O,
LO QUE ES LO MISMO, FIRMAR UN COMPROMISO CON EL BANCO DURANTE VARIAS DÉCADAS

 

 

La estampa onírica de convertirse en propietario de una vivienda lleva implícita, por lo general, la búsqueda de una fórmula para financiarla. De hecho, son muchos los factores que debes tener en cuenta para solicitar financiación a una entidad bancaria, pero antes incluso de empezar a analizar tus opciones debes saber que habrás de cumplir con una serie de requisitos.

¿Sabías que la mayoría de las entidades limitan este tipo de productos financieros a personas entre 18 y 75 años? Fuera de esa horquilla de edad, será difícil obtener este tipo de financiación. Pero hay más. Tu solvencia económica, tus ahorros y hasta tu situación personal pueden ser determinantes a la hora de que el banco decida o no prestarte el dinero que necesitas para comprar tu vivienda.

Las condiciones comunes más frecuentes

La edad, el estado civil o los integrantes de la unidad familiar son cuestiones con una incidencia relativa a la hora de buscar financiación para tus sueños residenciales, pero lo que realmente mirarán con lupa las entidades es tu situación económica. La finalidad no es otra que asegurarse de que podrás asumir el compromiso de pago en los términos estipulados. En este sentido, los requisitos básicos para acceder a una hipoteca son:

Ingresos fijos y trabajo estable

Son dos imprescindibles a la hora de solicitar un préstamo hipotecario, aunque en el caso de la estabilidad laboral, pueden ser algo más flexibles, sobre todo, en el caso de personal laboral o interinos que trabajen en la administración). Para comprobarlo, la entidad financiera puede requerir todo tipo de documentación, desde un contrato indefinido hasta nóminas, pasando por la declaración de la renta o el pago de impuestos en el caso de trabajadores por cuenta propia.

Aportación inicial

Este es, con diferencia, uno de los principales obstáculos en la actualidad, sobre todo, para la población más joven con escasa capacidad de ahorro por la situación del mercado laboral. Aportar, al menos, el 20% del total del valor de tasación de la vivienda es uno de los requisitos básicos para acceder a una hipoteca ya que, por norma, las entidades no van más allá del 80% del valor de tasación de la hipoteca.

El ahorro es, por tanto, una cuestión clave a la hora de solicitar la hipoteca, aunque más allá de la tradicional entrada, debes tener en cuenta que necesitarás cerca de otro 10% más para asumir los gastos derivados de la operación: impuestos, gestoría, notaría…

Nivel de endeudamiento y trayectoria financiera

Completando el capítulo de datos económicos, otros requisitos básicos para acceder a una hipoteca son tu nivel de endeudamiento y el historial crediticio. El primero tiene que ver, básicamente, con cuál será el porcentaje de tus ingresos que deberás destinar a la hipoteca. En este sentido, el Banco de España recomienda no superar un nivel de endeudamiento del 35% sobre el total de tus ingresos o activos.

Además, debes estar al día con tus pagos y no figurar en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF dado que, de lo contrario, será difícil que el banco de luz verde a la operación.

Otros aspectos a tener en cuenta

Superado el scoring financiero, el banco decidirá que concederte una hipoteca entra dentro de sus márgenes de riesgo. Es importante que sepas que, más allá de los requisitos básicos para solicitar la hipoteca, hay ciertas cuestiones que pueden inclinar la balanza a tu favor. La fidelidad, por ejemplo, es un aspecto que sirve de ayuda. Tener vinculación con la entidad no es algo indispensable, pero puede facilitarte el proceso. En todo caso, lo ideal es comparar antes de tomar una decisión precipitada.

¿Qué más debes saber sobre las hipotecas?

¿Has completado con éxito tu checklist de requisitos para acceder a una hipoteca? ¡Perfecto! Sin embargo, este es solo el primer paso. Por delante, tienes todo un proceso al que tendrás que dedicar tiempo y esfuerzo, sobre todo, si no estás especialmente familiarizado con estos productos financieros. Para empezar, es interesante que sepas que existen distintos tipos de hipotecas divididas en función de sus tipos de interés. Así, puedes elegir entre hipotecas de tipo fijo, variable o mixto.

Tampoco está de más que te familiarices con términos como Euríbor, TIN o TAE, indicadores que determinarán la cuota de tu hipoteca, así como sus fluctuaciones en el caso de optar por una mixta o variable. Las comisiones (apertura, cancelación, amortización…) o los productos asociados a la concesión de este tipo de créditos (seguros de vida o de hogar, planes de pensiones…) también se convertirán en elementos presentes durante tu búsqueda y negociación de la hipoteca.

La documentación constituirá otro capítulo importante que, junto a los requisitos básicos, será clave para acceder a una hipoteca. El DNI (NIF, NIE o pasaporte), la última declaración de la renta, documento de señal o arras en caso de haberlo firmado, escrituras de otras propiedades (si las hubiera) o los últimos extractos bancarios son algunos de los documentos básicos que las entidades bancarias solicitan, aunque cada una de ellas puede requerir la documentación que considere oportuna.


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GUÍA EXPRÉS PARA LA COMPRAVENTA DE VIVIENDAS

¿ES UN BUEN MOMENTO PARA COMPRAR UNA VIVIENDA? ¿QUÉ PASOS PUEDEN IR DANDO LOS COMPRADORES INTERESADOS? ¿Y LOS VENDEDORES?

¿CÓMO HACER LA TRANSACCIÓN SI SE TRATA DE PROVINCIAS DIFERENTES? ¿CÓMO SOLICITAR UNA HIPOTECA? ¿QUÉ MEDIDAS DE PROTECCIÓN HAY QUE TENER EN CUENTA?

Búsqueda online

Durante el periodo de confinamiento, se han producido grandes avances en la digitalización de los procesos habituales para la compraventa de inmuebles. Planos 3D de las viviendas, visitas a través de vídeos virtuales, herramientas para recrear la situación del mobiliario y la decoración del futuro hogar o tours virtuales en directo entre el comprador y agente inmobiliario permiten a los compradores poder buscar la vivienda de sus sueños a golpe de clic y acelerar, así, una gran parte del proceso de adquisición de un inmueble.

Gracias a estas herramientas digitales, los compradores interesados en una vivienda fuera de su provincia de residencia podrán ir avanzando en el proceso y decisión de compra hasta que sea posible desplazarse para realizar la visita presencial. El universo online sigue siendo clave para que los vendedores expongan su oferta. Además, permite ahorrar tiempo y esfuerzo a los agentes inmobiliarios, que pueden filtrar con más acierto quiénes son los clientes realmente interesados.

Ubicación

La situación del inmueble siempre ha sido un factor para tener muy en cuenta en la compra. Pero después de estos meses con movilidad reducida, los compradores demandarán más que nunca tener cerca supermercados, colegios, transporte, parques o centros de salud. Todos ellos, factores que se pueden analizar en los primeros pasos de la búsqueda de un inmueble a golpe de clic, observando desde la pantalla los servicios que ofrecen las diferentes zonas de interés, para así descartar las que no interesen y afinar en la búsqueda.

Eficiencia energética

Es importante comprobar cuál es el año de edificación de la vivienda, pues la mitad del parque inmobiliario español tiene una antigüedad mayor de 40 años. Así como analizar la calificación energética, que va del tipo A (más eficiente) a G (menos eficiente), que traducido al bolsillo del comprador significa ahorro y confort o gasto y menor comodidad. Los aislantes térmicos, la entrada o no de luz natural o el sistema de ventilación son variables básicas para medirlo. Que la vivienda reúna o no estas características permitirá al futuro comprador valorar la necesidad de una reforma.

Recibos:

Antes de la compra de un inmueble es fundamental asegurarse de que la vivienda está al corriente del pago de todos los servicios, como luz y agua o gastos de comunidad.

Burocracia virtual

Detrás de una operación de compraventa existen trámites administrativos y burocráticos que hay que cumplir antes y después de la firma. Tratar de prepararlos con antelación, durante las primeras fases de la desescalada ayudará también a acortar el proceso de compra de un inmueble, que suele estar en torno a dos meses. Además, la firma digital está incorporada ahora en muchas de estas operaciones, lo que también permitirá ser más ágiles en los trámites y firmar sin importar el lugar de residencia.




 

Haz tus cuentas

Las entidades bancarias y financieras siguen ofreciendo la oportunidad de hacer consultas telemáticas y telefónicas para solicitar una hipoteca. En una primera instancia, para evitar riesgos innecesarios, puedes iniciar el trámite online y luego completarlo presencialmente.

También es posible hacer un cálculo previo orientativo a través de los simuladores de hipotecas online. En cualquier caso, lo recomendable sigue siendo contar con un 20% de la entrada para la compra del inmueble y tener en cuenta que los intereses oscilan entre el 1,50% de tipo variable y el 2,90% en el fijo. No obstante, el asesoramiento de expertos es clave para tomar la mejor decisión, como las consultas personalizadas que ofrece REDONDO.

Tendencia a la moderación y bajada de precios

2019 cerró con un 4% de incremento interanual del precio de la vivienda. Por el contrario, según datos del I Barómetro Inmobiliario de UCI y SIRA, la mitad de los profesionales del sector apunta a una estabilización o descenso moderado del precio de los inmuebles este 2020 por culpa de la pandemia.
 

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